Kako nas "lupi" Brodnjakova NLB: zakaj so bančne storitve na Hrvaškem cenejše

Predsednik uprave Nove Ljubljanske banke (NLB) Blaž Brodnjak v javnih nastopih za zgled pogosto postavlja Hrvaško. Hvali jo kot državo, ki ima boljše poslovno okolje in nižje davke kot Slovenija. "Hrvaška je bliže Avstriji kot Ljubljana. Tega se politiki ne zavedajo," je pred dnevi na bančni konferenci na Brdu pri Kranju dejal Brodnjak. 

Toda pri tem Brodnjak v svojih izjavah nikoli ne omenja stroškov bančnih storitev. Ti so namreč na Hrvaškem za osnovne storitve precej cenejši kot v Sloveniji. Čeprav so banke, ki delujejo na slovenskem trgu, v zadnjih dveh letih ustvarile rekordne dobičke, so v tem času po podatkih Banke Slovenije povprečno košarico plačilnih storitev podražile za desetino. 

V samem vrhu po višini bančnih stroškov je prav NLB. 

Medtem hrvaške banke že v kratkem ne bodo smele več zaračunavati osnovnih storitev na računih, na katere njihovi komitenti prejemajo redne dohodke, torej plačo in pokojnino. Kljub velikemu nasprotovanju bank je hrvaški Sabor maja soglasno sprejel zakon, po katerem bodo storitve vodenja računa, spletnega bančništva, dviga gotovine na bankomatu in uporabe kartice brezplačne. 

To je hrvaška politika storila zaradi velikega nezadovoljstva javnosti nad bančnimi stroški, ki naj bi bili nepregledni in nesorazmerno visoki - četudi so v povprečju nižji kot v Sloveniji. Kaj smo torej ugotovili ob primerjavi teh stroškov v obeh državah?

Preberite še:
Lepo je biti Blaž Brodnjak, še lepše pa lastnik davčne oaze NLB

Banke na Hrvaškem precej cenejše od NLB in OTP 

Cenike dveh največjih bank Sloveniji (NLB in OTP), ki skupaj obvladujeta skoraj dve tretjini trga, smo primerjali s ceniki treh največjih bank na Hrvaškem: Zagrebačke banke, Privredne banke Zagreb in Erste & Steiermarkische. 

Pod drobnogled smo vzeli šest osnovnih storitev, in sicer vodenje računa, spletno oziroma mobilno bančništvo, spletno UPN plačilo, direktno bremenitev, trajni nalog in dvig gotovine na bankomatih drugih bank. Za hrvaške banke smo najnovejše podatke pridobili pri Hrvaški narodni banki (HNB).

Ugotovili smo:

- večina vseh osnovnih storitev treh največjih hrvaških bank je bistveno cenejša kot enake storitve dveh največjih bank v Sloveniji.

- edini izjemi sta storitev mobilnega bančništva in dvigovanje gotovine z bankomata v lasti druge banke, ki na Hrvaškem že dlje časa predstavlja veliko težavo. Banke jo rešujejo z večjim številom bankomatov. Ob posameznih trgovskih centrih na Hrvaškem boste lahko opazili več bankomatov različnih bank, kar v Sloveniji ni praksa.

- največja razlika v stroških je pri trajnikih, vodenju računa in spletnih plačilnih nalogih. V povprečju boste za eno od teh bančnih storitev pri banki na Hrvaškem plačali tudi do več kot pol manj kot pri NLB ali OTP.

Vodenje računa

NLB: 3,39 EUR (za mlade brezplačno)
OTP: 3,10 EUR
Zagrebačka: 1,59 EUR
Privredna: 1,61 EUR
Erste: 2,00 EUR

Mobilno bančništvo

NLB: brezplačno
OTP: brezplačno
Zagrebačka: 1,33 EUR
Privredna: 1,59 EUR
Erste: 2,00 EUR

Online UPN plačilo

NLB: 0,40 EUR
OTP: 0,42 EUR (na račune pravne osebe v isti banki 0,38 EUR, na fizične osebe brez provizije)
Zagrebačka: 0,25 EUR (ista banka), 0,35 EUR (druga banka)
Privredna: 0,20 EUR (fizična ali pravna oseba ista banka), 0,34 EUR (druga banka)
Erste: brez (fizična oseba ista banka), 0,2 EUR (pravna oseba ista banka), 0,35 EUR (druga banka)

Direktna bremenitev

NLB: 0,33 EUR
OTP: 0,33 EUR
Zagrebačka: 0,50 EUR
Privredna: od 0,27 EUR (1% od vrednosti transakcije, max 6,64 EUR)
Erste: 0,10 EUR

Trajniki

NLB: 1,10 EUR (samo za druge banke)
OTP: 0,81 EUR (ista banka) ali 1,13 EUR (druga banka)
Zagrebačka: 0,50 EUR (1,33 evra na vsako izvedeno storitev v spletni banki)
Privredna: od 0,27 EUR (0,5% od vrednosti transakcije, max 6,64 EUR)
Erste: 0,40 EUR

Dvig z bankomata druge banke

NLB: 0,89 EUR
OTP: 0,75 EUR
Zagrebačka: 1,19 EUR + 2,5% transakcije
Privredna: 1,13 EUR + 2,5% transakcije
Erste: 1,19 EUR + 2,5% transakcije

Preberite še:
Brodnjakova NLB je davčna oaza: plačuje manj davka kot s.p.-ji

Ceniki kažejo, da je na Hrvaškem konkurence več 

Pozor: največje banke na Hrvaškem so opazno cenejše od dveh največjih bank v Sloveniji, četudi so hrvaške banke v zadnjem času pomembno dražile svoje storitve.

To je močno razburilo tamkajšnjo javnost, ki se je zgražala nad njihovimi dobički. Teh je bilo samo lani za 1,5 milijarde evrov. Za primerjavo: v Sloveniji, ki ima približno 1,6 milijona prebivalcev manj, so banke lani ustvarile 1,2 milijarde evrov dobička pred davki. 

Pri primerjavi smo opazili še eno dejstvo. Pri večini storitev je razlika v cenah med tremi največjimi bankami na Hrvaškem precej večja kot razlika v cenah med NLB in OTP. 

Možen razlog za to je, da je na hrvaškem bančnem trgu več konkurence. Zagrebačka banka kot največji igralec ima po zadnjih podatkih 26-odstotni delež na trgu – to je manj tako od NLB kot od OTP v Sloveniji. Privredna banka Zagreb obvladuje 20 odstotkov trga, Erste & Steiermarkische pa 17 odstotkov. 

Pod črto: dve največji banki v Sloveniji imata skupaj večji tržni delež kot tri največje banke na Hrvaškem. To odpira vprašanje, kaj je takšna koncentracija lastništva bank v Sloveniji dejansko prinesla komitentom. V nobeni od petih bank, ki smo jih primerjali, sicer država nima večinskega ali prevladujočega deleža. Vse z izjemo NLB, ki je v četrtinski lasti države, preostale delnice pa imajo v lasti razpršeni finančni vlagatelji, so v lasti tujih bančnih skupin.

Preberite še:
Čas je, da nam Brodnjak tudi kaj vrne #kolumna

Primerjava paketov: v hrvaških je manj storitev, a so cenejši

Precej težja je primerjava osnovnih paketov, saj ti že pri bankah v Sloveniji vključujejo različne storitve, kaj šele, če jih primerjamo med bankami iz različnih držav. 

Tako v NLB kot v OTP ponujajo osnovni račun, kjer je poleg osnovnega bančništva na voljo nekaj sto evrov limita. Prva za njegovo uporabo zaračunava 3,4 evra, druga pa 3 evre na mesec. Na Hrvaškem se lahko komitenti odločijo za vodenje računa ali mobilno oziroma spletno bančništvo, lahko pa tudi za oboje hkrati. Cena obeh je primerljiva s slovensko. Toda s pomembno razliko: vse dodatne storitve se na Hrvaškem zaračunavajo po nižjih cenah.

Podobne razlike so pri paketih, ki vključujejo več storitev. Tako NLB v osnovnem paketu, ki je na voljo za šest evrov na mesec, med drugim vključuje še štiri direktne obremenitve in tri dvige na drugih bankomatih. Pri banki OTP pa za 5,8 evra na mesec ponujajo paket komplet, ki vključuje neomejeno število nenujnih plačil, neomejeno število trajnikov in pet direktnih bremenitev. 

Na Hrvaškem od največjih zgolj Zagrebačka banka ponuja pakete, ki vključujejo večje število dodatnih storitev. Privredna banka in Erste medtem ponujata osnovni paket, ki stane 2,52 evra oziroma tri evre na mesec in pri obeh vključuje 10 brezplačnih transakcij. Kolikšen je končni strošek povprečnega uporabnika, ni znano.

Preberite še:
Koga bi odpuščal šef NLB? Šolnike, zdravnike in negovalce ostarelih.

NLB in OTP med najdražjimi v Sloveniji

V Sloveniji cene bančnih storitev redno spremlja Banka Slovenije, ki objavlja primerjave stroškov košarice teh storitev za potrošnike. To je določila leta 2020 po posvetu s predstavniki bank in hranilnic. 

Košarica vključuje vodenje TRR, vključno z debetno kartico, spletno oziroma mobilno bančništvo, štiri elektronska plačila na mesec, tri direktne bremenitve na mesec in tri dvige gotovine na bankomatu druge banke. Pri vsaki od bank v Banki Sloveniji upoštevajo najugodnejši paket, ki vključuje čim več teh storitev, vsako dodatno storitev pa zaračunajo po ceniku.

Zadnja primerjava iz konca lanskega leta je pokazala, da je povprečna cena košarice pri 12 slovenskih bankah znašala 77,7 evra, torej okoli 6,5 evra na mesec. To pomeni, da je bila za okoli sedem evrov dražja kot leto dni pred tem. 

Med 12 bankami sta se košarici OTP in NLB uvrstili na drugo oziroma tretje mesto med najdražjimi. Cena paketa OTP Osebni Plus račun z dodatnimi plačljivimi storitvami je bila za 15 evrov oziroma 20 odstotkov višja od povprečne, cena paketa NLB Osnovni pa za dobrih 13 evrov oziroma 17 odstotkov.